¿Cómo reclamar las comisiones abusivas de bancos?

Todos los bancos y entidades financieras realizan cargos por ciertas transacciones, mantenimiento, administración, etc. Sin embargo, en algunas oportunidades pueden ser comisiones abusivas. Si eres víctima de esto, en este post puedes encontrar la mejor guía para realizar un reclamo y todo lo que debes saber sobre estas comisiones. 

Boton solicitar
Índice
  1. ¿Qué son comisiones abusivas?
  2. ¿Cuáles son las comisiones abusivas que más aplican los bancos? 
    1. Comisión abusiva por mantenimiento de tarjeta
    2. Comisión por notificación de estado de descubierto
    3. Comisión de mantenimiento por hipoteca o depósitos
    4. Comisión por pagos atrasados en las cuotas de préstamos
    5. Comisión de amortización anticipada
    6. Comisión por reclamación de impago
    7. Comisión por ingresos en efectivo
    8. Comisión por retiro de efectivo
  3. ¿Cómo reclamar las comisiones abusivas de los bancos?
    1. Reclamo ante el banco
    2. Reclamo ante el defensor del cliente
    3. ¿Qué hacer en caso de no llegar a un acuerdo?
  4. Consideraciones finales

¿Qué son comisiones abusivas?

Se consideran comisiones abusivas todas aquellas que las entidades cargan a los clientes por servicios o productos ofrecidos. Ahora bien, son abusivas ya que algunas de estas no son legales. Por lo que la entidad las aplica a sus clientes de forma ilegal. Es por ello que resulta necesario conocer cuales son las comisiones abusivas y cuales se pueden considerar legales. 

En ese sentido, la Orden EHA/2899/2011 establece las condiciones permitidas para el cobro de comisiones. Por ejemplo, se aceptan las comisiones cuando se trate de servicios diferentes a la administración ordinaria. Además, las comisión se debe cobrar cuando el servicio se haya prestado de forma efectiva. 

Otra condición que permite el cobro de la comisión es cuando el servicio implique un gasto real para el banco. Así como aquellas comisiones por servicios que haya solicitado y aceptado conforme el cliente. Si se trata de comisiones distintas a las condiciones mencionadas, entonces se consideran abusivas. 

Lo ideal es que te informes sobre el cobro de comisiones de parte de tu banco antes de adquirir un producto o servicio. Por ejemplo, las cuentas con menos comisiones son la cuenta online Imagin, la cual no exige requisitos ni condiciones de apertura. De igual manera, la cuenta online del BBVA es otra de las cuentas con menos comisiones.

Tampoco exige requisitos ni condiciones para la apertura. La cuenta Vivid Money también se considera una de las que menos comisiones cobra. Puedes tener en cuenta estos datos al considerar la elección de cuentas y las comisiones que implican cada una de ellas. 

¿Cuáles son las comisiones abusivas que más aplican los bancos? 

Existen algunas comisiones abusivas a las que los bancos recurren con frecuencia. Incluso, es posible que en algunas ocasiones se cobren sin que el cliente esté al tanto de dicho cobro. Ya que estas comisiones a veces pasan desapercibidas en otros cargos que aplica el banco a las diferentes cuentas. 

Es por ello que resulta importante conocer cuales son las comisiones abusivas más frecuentes. A fin de que tengas la información necesaria y puedas evitarlas. Estas son las más comunes. 

Comisión abusiva por mantenimiento de tarjeta

Las tarjetas de débito o crédito son uno de los instrumentos financieros que más utilizan los clientes. Por lo tanto, son uno de los productos más ofrecidos por los clientes. Ahora bien, las  tarjetas implican una comisión por mantenimiento. La cual garantiza que la tarjeta esté operativa y pueda ser utilizada.

comisiones abusivas

Sin embargo, la cuota por mantenimiento no debe cobrarse si el cliente devuelve la tarjeta antes del plazo. Por ejemplo, cuando la cuota cubre un período de 6 meses, pero el cliente la devuelve a los 3 meses.  En este caso, el banco debe reintegrar al cliente el monto correspondiente a los 3 meses restantes. 

Es importante que prestes atención al tiempo que cubre la comisión por el uso de tarjetas. A fin de garantizar que el banco solo cobre las que efectivamente correspondan al uso del producto. Es decir, el cobro debe ser por un producto o servicio prestado efectivamente. 

Comisión por notificación de estado de descubierto

Es legal y está permitido el cobro de comisiones por el descubierto de una cuenta. No se consideran abusivas este tipo de comisiones. Ahora bien, lo que no debe cobrar el banco es una comisión por gastos de gestión. Lo que puede incluir las comunicaciones para informar sobre el descubierto al cliente. 

Sin embargo, en muchas ocasiones estos avisos o notificaciones nunca se realizan efectivamente. Además, se consideran gastos injustificados y abusivos. Por lo que estás en todo tu derecho de reclamar al banco para solicitar que te devuelvan el dinero. 

Comisión de mantenimiento por hipoteca o depósitos

Cuando se adquiere una hipoteca o depósito, el banco puede imponer la adquisición de otros productos. Por ejemplo, la apertura de una cuenta bancaria en la entidad que suministra la hipoteca. En sí misma, la apertura de la cuenta como una condición no es ilegal.

Sí se considera abusivo el cobro de una comisión por el mantenimiento de dicha cuenta. Específicamente cuando esta será destinada exclusivamente al pago de las cuotas de la hipoteca o para la recepción de intereses. Y no será utilizada por el cliente como cuenta principal. 

Si detectas que el banco te cobra este tipo de comisiones puedes iniciar un reclamo formal. La entidad deberá reintegrar el dinero cobrado por este concepto. 

Comisión por pagos atrasados en las cuotas de préstamos

La gran mayoría de los bancos y entidades financieras aplican este tipo de comisión. Se trata de un monto que se carga como penalización por pagos atrasados de cuotas por préstamos o hipotecas. Sobre este tipo de comisiones debes saber que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea no aprobó su cobro.

Sin embargo, con  una reforma de la Ley de Enjuiciamiento Civil se estableció el cobro legal de este tipo de comisiones por demora. Solo que el interés aplicado no debe ser mayor al 3% del interés legal del monto. Por lo tanto, siempre debes prestar especial atención al porcentaje aplicado para esta comisión.

comisiones abusivas

 

Algunas entidades establecen comisiones por retraso en las cuotas de préstamos realmente exorbitantes. Lo que puede afectar seriamente las finanzas de las personas. Además, sería como caer en un ciclo interminable de deudas del cual sería muy difícil salir. 

Comisión de amortización anticipada

La amortización anticipada es un abono que puede realizar un deudor antes del plazo establecido. Puede ser  un abono total o parcial de la deuda. Estas comisiones se consideran legales. Ya que, al deudor pagar antes del tiempo la entidad no se beneficia del cobro de intereses. Por lo tanto, es un tipo de perjuicio hacia el banco. 

Si esto es así surge la pregunta ¿por qué se clasifican dentro de las comisiones abusivas? La verdad es que pueden llegar a ser abusivas cuando el banco o la entidad establece cuantías muy elevadas. De manera que la penalización se convierte en una comisión ilegal y exagerada. 

Sobre estas comisiones también es importante realizar una aclaratoria. De acuerdo al Banco de España, una entidad financiera no debe cobrar esta comisión. Específicamente cuando la amortización se financia con otro préstamo de la misma entidad. 

Ya que, el cliente continuaría con un compromiso con el banco o entidad. De manera que no existe ningún perjuicio para dicha entidad. Así que, si se cobra comisión en este caso, sería abusiva. 

Comisión por reclamación de impago

Cuando existen préstamos en estatus de impago, por lo general las entidades contratan a terceros para esta gestión. En estos casos, algunas entidades cargan el cobro de esta gestión a los clientes. Lo cual se considera ilegal, ya que la entidad es quien debe asumir la gestión de cobro de impagos. 

Comisión por ingresos en efectivo

Esta comisión es abusiva porque se le carga a un cliente que ingresa efectivo en la cuenta de un tercero. Cuando en realidad, quien debería asumir esta comisión es quien se va a beneficiar de este tipo de servicio. 

Comisión por retiro de efectivo

El retiro de efectivo es uno de los servicios más indispensables para los clientes. En vista de ello, debe tener excelentes condiciones.  Pese a ello, algunas entidades imponen una comisión si el monto a retirar es mayor de lo normal. Lo cual es completamente abusivo porque el hecho de retirar más efectivo no implica una gestión adicional para el banco. 

¿Cómo reclamar las comisiones abusivas de los bancos?

Ahora que ya conoces las principales comisiones abusivas de los bancos, es importante saber cómo reclamarlas. Antes que nada, debes saber cómo determinar si te han cobrado indebidamente alguna comisión. Esto puedes detectarlo en el resumen anual de comisiones e intereses.

comisiones abusivas

Esta herramienta es obligatoria para todos los bancos y entidades financieras. Deben emitir dicho resumen una vez al año. Resulta perfecto para verificar todos los cobros y el concepto de los mismos. Así mismo, debes saber que los bancos pueden modificar las comisiones en cualquier momento. Así que es bueno mantenerse informado siempre. 

De hecho, la condición para realizar estos cambios es notificar al usuario sobre las modificaciones a realizar. Sobre todo cuando se trata de contratos de larga duración o indebidos. Por ejemplo, la apertura de una cuenta. La notificación del usuario debe ser  individualizada y con al menos 2 meses de antelación. 

Ahora bien el proceso de reclamo debe realizarse de la forma correcta. A continuación, se especifica cómo y dónde hacerlo: 

Reclamo ante el banco

El primer paso que debes dar si detectas un cobro indebido es con tu banco o entidad financiera. Recuerda que los bancos están en la obligación de notificar cualquier cambio a realizar en las comisiones. Por lo que puedes reclamar si no han cumplido con esta condición. 

Por supuesto, lo ideal es que puedas llegar a un acuerdo con la entidad. A fin de que te reintegren el dinero cobrado de más por las comisiones abusivas. Siempre promoviendo un acuerdo cordial, justo y respetuoso. Ahora bien, si no obtienes respuesta favorable o sencillamente el banco no responde. Puedes acudir al Servicio de Atención al Cliente o el Defensor del Cliente del banco. 

Para dar este paso el cliente debe completar el modelo llamado “Reclamación por cobro de comisiones bancarias indebidas”. En este formato el cliente puede exponer los motivos por los cuales considera abusiva una comisión abusiva. Además, debe explicar detalladamente los cobros realizados al cliente.  

Reclamo ante el defensor del cliente

Existen servicios de atención al cliente o defensa del cliente. Algunos están supervisados por el Banco de España. Puedes consultar en la web oficial de este banco www.bde.es, cuáles son las entidades que se rigen por sus normas. En ese mismo sitio se puede realizar un reclamo sobre una entidad o un cobro indebido en específico. 

Es indispensable que se realice este proceso. Para lo cual se debe elegir la opción “Portal del Cliente bancario”. Posteriormente, se debe elegir Reclamar a la entidad/ Requisito obligatorio. Al hacerlo, se abrirá el enlace para  en el que debes introducir el nombre de tu banco. De esta manera, queda registrado el reclamo formal. 

¿Qué hacer en caso de no llegar a un acuerdo?

Si no estás de acuerdo con la respuesta del defensor del cliente o sencillamente no has recibido respuesta. Puedes iniciar otro reclamo luego de que hayan transcurrido 15 días esperando. Este reclamo se realiza ante el Departamento de Conducta de Mercado y Reclamaciones del Banco de España.

Puedes descargar el modelo de reclamación en la web del Banco de España, en la sección “Portal del cliente bancario”. Recuerda que sólo puedes dar este paso si anteriormente acudiste al Defensor del Cliente de tu entidad. Lo cual se puede hacer online o presencial en las oficinas del banco. 

Consideraciones finales

También puedes acudir a los tribunales para reclamar comisiones abusivas. Allí puedes realizar la solicitud de que la cláusula con la comisión abusiva se declare nula. Si el juez aprueba tu solicitud, el banco debe reintegrar el dinero que te haya cobrado por las comisiones ilegales. 

Además, el banco deberá tomar acciones para no continuar incurriendo en esta falta. Otro aspecto que debes saber es que tienes un período de 5 años para poder realizar el reclamo de comisiones ilegales. Incluso, puede que tengas más tiempo para realizar este tipo de reclamo.

Por ello, se sugiere que te mantengas atento a las comisiones que el banco te cobra. En los estados de cuenta puedes verificar todos los movimientos y cobros al año. Ahora ya sabes todo sobre las comisiones abusivas. Cuáles son algunas, cómo reclamarlas y lo que debes hacer si no recibes respuesta.

Boton solicitar

Deja una respuesta

Tu dirección de correo electrónico no será publicada.

Subir